Финансовая культура, финансовая грамотность — животрепещущая тема для большинства людей. Наше поведение в этой сфере далеко не всегда нас устраивает: оно часто иррационально и стихийно, и иногда приводит к очень трудным ситуациям и, например, к излишней закредитованности. Что с этим делать? Важно планомерно, терпеливо и осознанно налаживать отношения с финансами и с самим собой. Базовыми и ценными рекомендациями о том, как прийти к финансовой грамотности, с нами поделилась Алёна Юртаева, основательница школы финансовой грамотности для детей и взрослых «Финик», финансовый консультант, ведущая семинаров Центра развития и поддержки предпринимательства Санкт-Петербурга, преподаватель курса по бизнес-проектированию Альтшу университета.
Основные законы финансовой грамотности известны практически всем: откладывать 1/10 часть дохода, вести бюджет, увеличивать доходы, тратить меньше, чем зарабатывать, разумно экономить и т.д. Но мало кто в России их применяет на практике. Я рекомендую всегда начинать с целеполагания. Цели должны мотивировать и вдохновлять, а чтобы в них разобраться — важно разобраться в себе и ответить на вопрос, чего ты хочешь на самом деле. Это бывает непросто, начните с представления, каким вы видите себя хотя бы через небольшой отрезок времени, о чём мечтаете, в какой сфере развиваетесь, поставьте для начала одну не очень сложную, но приятную и важную для вас цель, и постепенно увеличивайте горизонт планирования. Нормально, если в процессе ваши цели трансоформируются, гораздо хуже не стремится ни к чему. Это очень важно для всех, а для предпринимателей в особенности, довольно подробно мы обсуждали этот вопрос в рамках интервью с CEO Альтшу Вячеславом Васильевым.
Самая понятная и близкая многим современным людям долгосрочная цель в финансовом плане — иметь пассивный доход и свою пенсию (поскольку государство, на данный момент, чëтко дало понять, что на него надеяться в этом отношении не стоит). Краткосрочные цели могут быть очень разными. Когда мы определились с краткосрочной и долгосрочной целями, мы выстраиваем конкретный план по их достижению. Есть система SMART – известная и эффективная технология постановки и формулировки целей. Цифры и их осознанное понимание — самое важное. Аффирмации, визуализации, карты желаний — могут служить дополнением и подкреплением, но, на наш взгляд, надеяться прийти к желаемому результату только с помощью них не стоит.
4 базовых навыка финансовой грамотности (именно в таком порядке):
правильно хранить
правильно тратить
зарабатывать
преумножать
Правильно хранить
Мы должны понимать, что происходит с теми деньгами, которые у нас есть на данный момент. Когда я начала проводить консультации со взрослыми людьми, была удивлена тем, что у людей зачастую хранится на счету немало денег. Наши сограждане умеют жёстко экономить, отказывая себе во всем, и часто не задумываются, как правильно хранить. Не все представляют, что такое инфляция на самом деле, и что деньги в России обесцениваются каждый год минимум на 5-6 процентов, если просто лежат на счету. Для сохранения (не преумножения, а просто сохранения!) денег можно выбрать подходящий вклад в банке, пусть с минимальным процентом.
Правильно тратить
Как считаете, какая самая распространенная проблема, с которой приходят к финансовому консультанту? — очень часто люди приходят и говорят: «вот я зарабатываю, получаю зарплату, а потом раз — и денег нет, не могу понять, куда они уходят». Вроде бы странный вопрос: ну как ты не можешь понять, куда они уходят? — ты же тратишь их сам. Здесь много психологии. Все тратят деньги по-разному. Чтобы понять, встретиться с собой, изучить себя, нужно начать вести бюджет. Это простой и сильный инструмент, но многие ленятся, откладывают, недооценивают этот инструмент. Придумайте, как упростить для себя эту систему. Можно установить приложение, привязать к нему свои счета и анализировать каждую неделю в течение хотя бы пары месяцев: куда тратите, какие статьи расходов самые большие, как траты соотносятся с доходом. Обязательно нужно запастись терпением и временем. В плане финансов быстрого результата ждать сложно. Когда мы начинаем изучать, что происходит с нашими деньгами — финансы постепенно приходят в порядок. Любая покупка, особенно кредитная, — означает, что мы забираем деньги у себя же в будущем. Поэтому если мы анализируем и понимаем, что эта покупка недолговечна, не даст нам ресурс, не принесёт достаточно радости/пользы/удовольствия, можно отложить эти деньги в капитал и выиграть в будущем. Стремитесь окружать себя максимально ликвидными вещами и знаниями. Ликвидность — способность чего-то быть быстро обменянным на деньги. И это важное для финансов понятие. Бывают высоколиквидные, низколиквидные и неликвидные ценности (активы). Чем легче и быстрее можно обменять актив с учётом его полной стоимости, тем более ликвидным он является. Для товара ликвидность будет соответствовать скорости его реализации по номинальной цене, без дополнительных скидок. Ликвидность знаний и образования — отдельная тема, мы в Альтшу университете стремимся к созданию таких образовательных программ, которые будут наиболее ликвидны для каждого.
Зарабатывать
Как увеличить доходы? Здесь основная задача — позаботиться о диверсификации, т. е. о распределении денег среди разных активов для защиты их от рисков. Говоря проще: источники дохода должны быть разными. Даже если вы работаете на одной работе, являясь специалистом в опредёленной сфере, и эта деятельность занимает всё ваше время, попробуйте подумать шире и найти применение своим знаниям и умениям в онлайн среде (это тоже диверсификация). Те, у кого есть возможность, получают дополнительный доход от сдачи квартиры, или оказывают профессиональные услуги как самозанятые, или монетизируют свои хобби. Вариантов много, ситуации очень индивидуальны. Необходимость задумываться об этом хорошо продемонстрировала пандемия. Выжили, например, только те рестораны, которые смогли перейти на онлайн-продажи.
Когда люди занимаются тем, что им совершенно не нравится — доход, как показывает практика, редко бывает большим или даже достаточным для них. Это просто объяснить: нет стремления продвинуться по карьерной лестнице, расти, развиваться. И это тоже относится к вопросу самоидентификации и целеполагания. Кто я есть, чем хочу заниматься, что мне приносит деньги сейчас и что потенциально могло бы приносить деньги в будущем? Сфер много. Альтшу университет помогает развиваться, менять сферу деятельности, осваивать новую профессию и помогает обрести знания и умения для того, чтобы диверсифировать источники дохода. Часто не хватает уверенности, что так можно. Бывает, что люди запрещают себе зарабатывать, не могут верно оценить себя и продать свой товар или услугу. С деньгами связано много психологических моментов, много блоков. Почему я трачу слишком много на что-то или наоборот — никак не разрешаю себе купить какую-то определенную вещь? Почему экономлю до такой степени, что совсем ничего себе не разрешаю? Попробуйте честно ответить себе на эти вопросы.
Преумножать
Когда мы понимаем, как можно увеличить доходы (хотя бы видим перспективу), мы начинаем приходить к инвестированию, созданию своего капитала. Варианты инвестирования разнообразны, отталкиваться нужно от накопленной суммы, ваших знаний и предпочтений.
Число инвесторов на фондовом рынке в России за последние годы сильно выросло, это положительный момент. Но мы предлагаем быть внимательными и грамотно подходить к этому процессу, изучите всё заранее, учитывайте риски, помните, что инвестировать придётся в долгую, и если вам предстоит важное и необходимое вложение, взвесьте и обдумайте всё, чтобы не остаться в минусе!
Финансовая грамотность это не только про деньги
Попробуйте сместить фокус внимания с «я должен/я должна откладывать, экономить, вести бюджет, увеличивать доход, потому что так сказали эксперты» на «это моя ответственность, и она приятна и полезна, я так забочусь о себе, о своём будущем, повышаю качество жизни». Когда человек серьёзно задумывается, как обстоят дела с его деньгами, он начинает по-другому смотреть на свои запросы и их соответветствие или несоответствие доходам, на то, чем он занимается, как тратит своё время, куда двигается. У финансово грамотного человека появляется контроль над собственной жизнью и приятное ощущение, что он стабильно защищён и будет обеспечен необходимым в любой ситуации.